【2026年最新】香川の住宅ローン比較！地方銀行×ネット銀行の金利と考え方
「日銀の利上げで、ついに変動金利も上がってきたってニュースで見て不安…」
「香川の地銀とネット銀行、結局どちらを選べば損をしないの？」
そう悩んでいませんか？
2024年以降の金融政策の転換により、2026年現在は「15年ぶりの変動金利1%台」へと突入し、固定金利も上昇傾向にあります。これまでの「とりあえず一番金利が低い変動で」という常識が通用しなくなり、正しい知識で比較検討することがより重要になりました。
この記事では、香川県民にお馴染みの地元金融機関（香川銀行・百十四銀行・JAバンク香川）と、低金利で人気のネット銀行（住信SBIネット銀行・PayPay銀行）の最新金利をまとめました。また、変動vs固定の選び方の視点も解説します！
※金利情報は2026年4〜5月時点の目安です。審査結果や条件によって適用される金利は変わります。
地方銀行・JAバンクの主な住宅ローン
対面でじっくり相談でき、給与振込などの身近な取引で優遇を受けやすいのが強みです。メガバンクの基準金利引き上げ（3.125%など）に追随し、各行とも金利は見直されています。
香川銀行
融資期間が最長40年と長く、毎月の返済額を抑えやすい「香川総合住宅ローン」が主力です。各種引き下げ条件を満たすことでお得に借り入れが可能です。
| 金利タイプ | 金利 |
| 変動金利 | 3.525%〜（各種引き下げ要件有） |
| 固定金利（5年） | 3.250%〜（各種引き下げ要件有） |
| 固定金利（10年） | 3.800%〜（各種引き下げ要件有） |
| フラット35（融資率9割超） | 3.140%〜 |
参考：ローン金利｜香川銀行ローン専用サイト
住宅金融支援機構
百十四銀行
香川県最大の地方銀行であり、ネット申し込み等のデジタル化にも積極的です。「114スピード住宅ローン（グッドチョイス）」は、給与振り込み等を利用することで金利が大きく引き下げられます。
| 金利タイプ | 金利 |
| 変動金利 | 1.075%〜 |
| 固定金利（5年） | 1.80%～ |
| 固定金利（10年） | 1.90%～ |
| フラット35（融資率9割超） | 2.82％～ |
参考：114スピード住宅ローン「グッドチョイス」 | 百十四銀行 | 香川県高松市
JAバンク香川
地域の農家だけでなく、一般の方でも利用可能です。給与振込やJAカードの作成など、比較的クリアしやすい条件で優遇金利が適用されます。
| 金利タイプ | 金利 |
| 変動金利 | 1.175%～3.375% |
| 固定金利（5年） | 1.400%～2.100% |
| 固定金利（10年） | 1.400%～2.800% |
| 「全期間固定金利型」（3年～50年） | 2.00％～ |
参考：ローン金利一覧｜JA香川県
JA住宅ローン「全期間固定金利型」
ネット銀行の住宅ローン
圧倒的な低金利と、ネット完結の手軽さが魅力です。ただし、「日銀の利上げが適用金利に反映されるタイミング」に注意が必要です。
PayPay銀行
審査スピードの速さと、業界最低水準の金利が特徴です。2026年春の日銀利上げをすでに反映した上でも、依然として強力な低金利を維持しています。
| 金利タイプ | 金利 |
| 変動金利 | 0.850%〜 |
| 固定金利（5年） | 2.270％〜 当初期間終了後の引下幅が変更 |
| 固定金利（10年） | 2.520%～ 当初期間終了後の引下幅が変更 |
| フラット35（融資率9割超） | 3.390%〜 当初期間終了後の引下幅が変更 |
住信SBIネット銀行
低金利に加え「全疾病保障」が無料で基本付帯されるなど、保障の手厚さで絶大な人気を誇ります。
| 金利タイプ | 金利 |
| 変動金利（融資率8割超） | 1.200%〜 |
| 固定金利（5年） | 2.769%～ |
| 固定金利（10年） | 2.979%〜 |
| フラット35（融資率9割超） | 当初5年 年1.82%~ 6年目以降 年2.82%~ |
参考： 住信SBIネット銀行｜WEB申込コース｜金利
住信SBIネット銀行｜フラット35｜金利
変動と固定、どう選ぶ？金利上昇時代を乗り切る3つの鉄則
「金利が上がるなら、今すぐ固定金利にするべき？」と焦る方も多いですが、プロのシミュレーション分析によると、必ずしもそうとは限りません。以下の3つの鉄則を押さえておきましょう。
1. 最初の10年で「金利負担の半分」が終わる
住宅ローンは元本残高に対して金利がかかります。つまり、元本が最も多い「最初の10年間」に、35年間の総金利の約半分を支払う構造になっています。
逆に言えば、20年後や30年後に大きく金利が上がったとしても、その頃には元本が減っているため、毎月の返済額に与えるダメージは意外と小さいのです。
2. 変動金利は「スタートの低さ」が最大の防御
現在の変動金利（約1.0%）と、固定金利（約2.5%）には、まだ約1.5%の金利差があります。
日銀の政策金利が上がり、変動金利が上昇と下落の波を繰り返したとしても、「変動金利の総支払額が、2.5%の固定金利を上回る」ためには、政策金利が現在の水準からさらに何度も引き上げられ、高水準（3.75%前後など）で維持されるといった厳しいシナリオが必要です。
そのため、「変動金利を選ぶなら、とにかく借入時のスタート金利が低い銀行を選ぶこと」が、金利上昇に対する最大の防衛策になります。
3. 家計の耐久力を上げ、投資でインフレに対抗する
金利が上がるのは、世の中の物価が上がる（インフレ）からです。不安だからと固定金利に逃げ込む前に、まずは以下の基本を守りましょう。
- 無理のない借入額： 借入額を「世帯年収の5倍〜最大でも7倍」に収め、金利が上がっても家計が破綻しない資金計画を立てる。
- 資産運用との並行： 浮いたお金で新NISAなどを活用し、インフレに強い「長期・分散・積立投資（S&P500や全世界株式など）」を行う。
金利上昇のニュースに踊らされず、ファクト（数字）を見て判断することが大切です。「毎月の支払いが数千円〜数万円増えても耐えられるか？」を冷静にシミュレーションし、どうしてもメンタル的に不安な場合は「全期間固定」を選んで安心を買うのも、立派な選択肢の一つです。
迷った時は、地元の工務店やお金の専門家に相談し、あなたのご家族にぴったりの住宅ローンを見つけてくださいね！