金利上昇ニュースに不安なあなたへ。香川の家づくり、「固定」と「変動」どっちが正解？プロが教える後悔しない選び方

「最近、ニュースで金利が上がるとばかり言っているから不安…」 「家を建てたいけれど、今は時期が悪いんじゃないか？」

そんなお悩みを抱えていませんか？日々のニュースを見ていると、これから住宅ローンを組むのが怖くなってしまうのも無理はありません。特に、香川県でこれからマイホーム計画を進めようとしている子育て世代の皆様にとっては、「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶべきかは、最も頭を悩ませる問題の一つでしょう。

今回は、住宅業界・金融のプロの目線から、現在の金利事情と「結局どうすれば後悔しないのか？」について、分かりやすく解説します。

■ 追い風が吹く「フラット35（全期間固定金利）」の魅力

まず、「金利が上がるなら、ずっと変わらない固定金利がいい！」と考える方に人気なのが【フラット35】です。現在の最頻金利は年2.250%（※2026年3月時点）と、変動金利に比べると少し高めに見えるかもしれません。

しかし、現在子育て世帯には**「【フラット35】子育てプラス」という非常に強力な追い風が吹いています。 これは、子どもの人数や住宅の性能に応じて金利が引き下げられる制度で、条件を満たせば当初5年間の金利が最大で「年▲1.00%」も引き下げられます。**つまり、実質1.250%台からスタートできる可能性があるのです。

• メリット： 完済まで毎月の支払額が変わらないため、将来の教育費などのライフプランが圧倒的に立てやすい。
• 向いている人： 支払額が上がるリスクを絶対に避けたい人。これから教育費がかかる子育て世帯。

■ 香川県の地方銀行はまだまだ低金利！「変動金利」のリアル

一方で、「やっぱり毎月の支払いは少しでも安く抑えたい」という方には【変動金利】が選ばれています。「金利が上がる」と騒がれていますが、香川県の身近な金融機関の現状はどうでしょうか。

実は、百十四銀行や香川銀行などの地元の金融機関では、給与振込口座の指定などの条件を満たすことで「大幅な金利優遇」が受けられるケースが多く、実際には「年0.6%〜0.8%前後」という非常に低い金利でローンを組めることがほとんどです。

• メリット： 当面の毎月の支払額を最も安く抑えられる。
• 向いている人： 金利が上昇した際に「繰り上げ返済」で対応できるだけの貯蓄がある人。借入期間を短く設定できる人。

■ 警告！「数年様子を見る」が一番危険な理由

ここまで固定と変動の特徴を比較してきましたが、実はどちらを選ぶかよりも**もっと重要で、多くの方が陥りがちな「罠」**があります。

それは、「金利の動向が不安だから、数年様子を見よう」と家づくりを先延ばしにしてしまうことです。

未来の金利は、誰にも予測できません。仮に新しい政権が大胆な政策を打ち出し、再び金利が下がるようなことがあれば、今の高い金利で固定してしまった人は「あの時変動にしておけば…」と後悔するかもしれません。その逆も然りです。

しかし、**「たった一つだけ、ほぼ確実に言えること」があります。 それは、「建築資材や人件費の高騰は、今後も続く可能性が極めて高い」**ということです。

金利がどうなるか悩み、家づくりを3年先延ばしにしたとしましょう。その間に、家の本体価格（建築費用）が数百万円上がってしまったらどうなるでしょうか？ 金利のパーセンテージで悩んでいた数万円〜数十万円の差額が吹き飛んでしまうほどのコスト増になる可能性もあります。

■ まとめ：家づくりは「今」が一番安い！

結論をお伝えします。 後悔しないための最大の防衛策は、**「家づくりは『今』が一番安いと認識し、早く建てること」**です。

金利に「絶対の正解」はありません。お客様の現在の貯蓄額、お子様の年齢、将来のキャリアプランによって、最適な住宅ローンは180度変わります。だからこそ、ネットのニュースだけで判断して立ち止まるのではなく、まずは地元の事情に詳しいプロに相談してみることが大切です。

「自分たち家族には、固定と変動どちらが合っているのかな？」 そんな疑問を持ったら、まずは理想の家への第一歩として、お近くの掲載工務店へ気軽に足を運んでみてください。悩んでいる「今」動くことが、最大のコストダウンに繋がりますよ。